银行信贷业务进入强监管时代，中小银行如何构建自主风控能力？|产业安全观察

对于中小银行来说，紧迫感正在逐渐加深。

伴随着近期信贷业务的新一波调整，银行的风控能力成为重要的一个考核标准，资金方做“甩手掌柜”的好日子一去不复返了。对于大银行来说建设自主风控能力相对容易，他们不缺用户，不缺数据，有足够的空间和时间推新产品、小步快跑做实验，模型先跑起来，慢慢完善，自主风控能力就算有了。

可对于中小银行，在人力、数据储备方面都有一定的提升空间，存量用户也缺乏互联网属性，针对互联网客群的反欺诈和风险运营经验以及相关样本的积累相对较少，同时，既有风控系统无法满足互联网业务的高实时性和快速迭代能力，导致中小银行机构在搭建消费金融业务时面临很多挑战。那么，对于中小银行来说，如何通过线上高效地评估和服务信贷对象？如何提升信贷业务效率，如何构建自主风控能力，同时降低贷后风险？

为此，邀请到了腾讯安全的天御金融风控研发负责人李超博士进行了一场关于中小银行信贷互联网化的诚意问答。

1、消费金融主要战场在长尾客群和薄征信客群，二三四线城市是这些客户的主要生活地。中小银行在这个市场具有天然的地域优势，为什么没有出现遍地开花的局面？

李超：互联网消费金融首先是一个互联网产品，所有的业务都是在网上进行操作和运营的，因此它天然具备互联网产品跨地域性的特点。广大网民已经习惯了足不出户与天南海北的人沟通，买世界各地的产品，自然也愿意接受来自全国的服务，尤其是消费金融的很多场景来自跨地域的线上消费场景，自然也更容易接触到全国性的大平台。

第二，中小银行在消费信贷领域起步较晚，风控迭代速度和可调动资源不如全国性大平台，因此很少能拿出有竞争力的信贷产品。

更深层面上，全国性大平台更容易建立品牌信任度，这点在消费信贷的发展初期尤其重要，当用户对这种手机上点两下钱就到账的模式还不熟悉的时候，品牌信任度的影响力比产品定价差异还要大，于是也就出现寡头聚集的局面。

不过这种寡头聚集的局面不会一成不变，对于消费信贷产品来说，本身的产品定位和定价才是关键。目前中国市场对这类产品已有充分的认知，广大用户不再仅仅关注品牌名称或者知名度，而更多会从额度，定价这些实际利益角度出发。而这其实是各个地方银行可以发挥优势的地方。因为地方银行能够针对不同地域本身的一些消费习惯，以及手上独有的一些资源或者对本地用户和市场的了解，更容易设计出差异化的产品。同时现在国家也在大力倡导地方性银行做区域性的业务，我们觉得中小银行的消费信贷业务会是一个大的风口。

2、互联网信贷业务与线下信贷业务有什么不同？

李超：主要有三点不同。

第一，找客户的方式不同。线下业务更多是通过地推人员在线下进行，通过门店或者业务员的朋友关系来介绍客户。而互联网信贷业务全部是在线上办理的，不再依赖于工作日时间，不再依赖门店位置，便利是最大卖点，所以信贷审批流程也必须是实时的。同时，构建强大的线上获客的能力需要借力流量平台，那么快速的流量平台对接能力也很重要。所以新的找客户方式给银行的业务系统带来了很多挑战。

第二，了解用户的方式不同。线下获客是面对面交流，实实在在的客户站在面前，一般也都是本地人，业务员比较容易排查基本的风险，至少黑中介不会到门店来教客户骗贷。而线上获客时我们不知道对方到底是什么身份，不仅缺少存量流水记录供参考，甚至连申请是来自真人还是计算机都不知道，尤其线上业务是将自己的服务入口暴露给整个互联网，一旦风控出现漏洞，会面临来自全国的黑产攻击。在偏远地区黑中介组织一车甚至一个村的征信白户撸口子（骗贷）的事情时有发生。所以了解客户的能力就变得非常关键。除了使用人脸核身等基本的技术手段与外部企业进行联防联控，对用户的的风险进行综合诊断就至关重要，比如天御给银行提供的反欺诈服务，就能够帮助银行识别黑中介，信息包装等多种欺诈风险。

第三，快速产品迭代能力不同。线下业务相对来说竞争压力是比较小的，可以慢工出细活，慢慢更新迭代风控系统。互联网信贷业务则不同，会面临广泛的同行业竞争压力，包括一些全国性的大平台，很多时候几个月的时间整个市场格局就形成了，所以必须快速打磨出一个有竞争力的产品，这时候强大数据分析能力和快速的产品迭代能力非常关键。

3、如何看待风控在中小型银行信贷业务中的重要性？

李超：不止是中小银行信贷业务，风控在所有的信贷业务，尤其是线上的互联网信贷业务领域中，都是最关键的环节。这里我们从两个层面来解读。

第一个层面是安全层面，如刚才提到的，一旦安全做得不好的话，可能会被坏人去利用或攻击。一旦风控出现了一点点漏洞，很有可能就会面临着黑产大范围的批量攻击，不止带来巨大的资金损失，逾期率破表也会令业务面临非常大的监管压力。

另一个层面，互联网信贷业务已经发展成为一个充分竞争的市场，成本结构已经非常固定，相应的利润空间很低，一个点的坏账差异，很可能成为决定盈利和亏损的胜负手。同时，如果风控做的好，能够对客户的风险程度有更准确的预测，就能够提高风控系统通过率，从而扩大受众范围，摊薄营销成本，让很多原本不赚钱的渠道变的可行，从而快速做大规模。

4、中小行如何快速组建量化分析团队，形成真正自主可控的风控能力？在建设自主风控能力的同时，中小银行应该注意什么？

李超：短期来讲，先借力打力，一方面利用市场上有着丰富量化分析经验的团队为现有存量业务进行有效的分析咨询建议，打通内部数据并提升利用率，助力存量及近期新开业务；同时，做好知识转移工作，加强业务人员核心分析模块的培训及实践；长期来看，依旧要不遗余力加大人才引进。

在建设自主风控能力的同时，中小银行应该注意：

1. 加强反欺诈能力建设。因中小型银行业务体量有限，难以形成完整的大数据反欺诈能力，像信息核验、信息伪冒、团伙欺诈的等反欺诈核心痛点，对数据网络和计算能力的依赖度大，中小行短期内更建议借助外部能力。

2. 不求大而全，在搭建自主风控能力的过程中，注意利用好本地资源。通过本地机构合作，以及线上线下相结合，探索全新的获客和风险画像模式，与互联网金融巨头形成差异化优势。

5、根据你们的防护经验，有哪些迹象可能是会出现逾欠的？需要中小银行重点关注？

李超：通常首期逾欠多是受欺诈风险影响，比如资料仿冒包装，黑中介关联，团伙欺诈等。而后面的逾欠，多与共债有关。但是在实际业务运营中，我们发现一些多头申请的情况并不总是跟逾欠呈现强直接相关性，受市场波动影响最大。当市场上有一些重大变动的时候，比如说大规模金融机构整改，或者监管新规的出台，会使很多平台放款的节奏放缓或收紧，这种时候共债造成的逾欠就比较突出。在平稳期，共债指标与坏账的相关性并没有特别强。所以我们除了要控制共债，也要运用多方面的信息来对逾欠风险进行综合判断。

6、目前市场上的金融风控服务有哪些？天御为金融机构提供了哪些服务？

李超：目前，市场上的金融风控服务分为三种：第一种是为金融机构提供底层服务的，比如云服务，第二种是给金融机构提供科技输出的，比如风控系统、决策引擎等，第三种是以风控咨询为主的咨询机构。

腾讯安全天御的金融服务主要有三类，第一类是“天御反欺诈SAAS服务”，以反欺诈模型的形式，协助行方构建全面的反欺诈能力。第二类是“天御风控系统”，主要针对交易和信贷场景为金融机构提供决策引擎，风控中台等系统类产品，帮助金融机构快速构建满足互联网业务快速迭代要求的技术能力。第三类是整体解决方案，主要针对，交易，消费信贷，小微企业贷等场景，提供端到端的整体服务，在协助银行构建体系化信贷风控系统之外，我们还会派驻专家和银行的风控人员一起来搭建优化这个风控系统的策略体系，把业务跑顺做大，过程中银行也能沉淀培养出自己的量化分析团队。

当然，如果你还有什么关于金融风控相关的问题，欢迎在留言区讨论。

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